Nasabah bank menggunakan Zelle untuk mentransfer $806 miliar dalam 2,9 miliar pembayaran tahun lalu, naik 28% baik dalam nilai dolar maupun volume transaksi dari tahun 2022, seiring dengan meluasnya penggunaan aplikasi pembayaran oleh usaha kecil.
Zelle diluncurkan oleh bank-bank besar pada tahun 2017 untuk bersaing dengan layanan pembayaran peer-to-peer seperti PYPL Venmo PayPal dan CashApp Block dan sekarang memungkinkan pembayaran antara 2,100 bank dan credit unions yang mencakup lebih dari 80% rekening deposito di AS. Ini dioperasikan oleh Early Warning Services, sebuah fintech yang dimiliki bersama oleh JPMorgan ChaseJPM (bank terbesar di negara ini), Bank of AmericaBAC, Capital OneCOF, PNC Bank, Truist, U.S. Bank dan Wells FargoWFC. Layanan Peringatan Dini membebankan sedikit biaya kepada ribuan mitra lembaga keuangannya untuk setiap transaksi Zelle. Pada tahun 2023 ada hampir 3 miliar transaksi Zelle.
Cam Fowler, yang menjadi CEO Early Warning pada bulan Oktober 2023, mengatakan Zelle berada di jalur yang tepat untuk mencapai tingkat transaksi tahunan sebesar $1 triliun pada akhir tahun 2024 atau awal tahun 2025. Volume Zelle pada tahun 2023 hampir tiga kali lipat volume Venmo. (Blok tidak mengungkapkan volume CashApp.)
Meskipun Zelle masih digunakan terutama untuk pembayaran individu ke individu (misalnya membagi uang sewa atau mengirim uang kepada anak di perguruan tinggi), penerapannya yang paling cepat berkembang adalah untuk transaksi bisnis kecil. Hal ini mencerminkan dorongan strategis, kata Fowler. “Kami fokus untuk memindahkan 11 miliar cek yang ditulis di Amerika Serikat dan ratusan miliar dolar yang digunakan untuk melunasi tagihan usaha kecil ke Zelle.”
Pada tahun 2023, usaha kecil, mulai dari tuan tanah hingga pengurus rumah tangga dan penata taman, menerima 217 juta pembayaran senilai $101 miliar, naik 44% dalam volume transaksi dan 39% dalam volume dolar dibandingkan tahun sebelumnya. Sementara itu, usaha kecil menggunakan Zelle 179 juta kali untuk membayar pihak lain sebesar $113 miliar, naik 34% dalam volume transaksi dan 29% dalam volume dolar dari tahun 2022.
Tidak seperti Venmo dan CashApp, yang menyimpan saldo di dompet digital bermerek mereka, Zelle memungkinkan transfer rekening bank ke rekening bank dan diintegrasikan ke dalam aplikasi bank yang ada—artinya bisnis tidak perlu khawatir tentang langkah tambahan untuk mengirim atau menerima uang atau tentang menyimpan dana ketat di rekening tambahan. Selain itu, meskipun sebagian besar bank tidak membebankan biaya kepada bisnis untuk menggunakan Zelle, Venmo membebankan biaya kepada pedagang sebesar 1,9% dari nilai transaksi, ditambah 10 sen per transaksi.
Meskipun Zelle telah menjadi bagian dari kehidupan finansial sehari-hari banyak orang, pertumbuhannya dirusak oleh kekhawatiran seputar penipuan dan penipuan di platform. Kemampuan untuk mengirim uang secara instan antar rekening bank meningkatkan efisiensi, namun hal ini juga dapat menjadi celah bagi pelaku kejahatan. Layanan Peringatan Dini menekankan bahwa transaksi penipuan dan penipuan berjumlah kurang dari sepersepuluh dari 1% total transaksi yang dikirim melalui jaringan, namun ketika volume transaksi tahunan mencapai $806 miliar, hal tersebut masih berarti sebanyak $806 juta hilang setiap tahun karena penipuan.
Undang-Undang Transfer Dana Elektronik (sebagaimana diterapkan oleh Federal Reserve melalui peraturan E) tidak mengharuskan bank untuk mengembalikan dana kepada pelanggan atas pembayaran apa pun yang sebenarnya diizinkan oleh pelanggan tersebut—bahkan jika mereka ditipu untuk mengizinkan pembayaran tersebut oleh penipu. Ketika teknologi seperti AI generatif membuat penipuan lebih mudah dilakukan–dan lebih sulit dikenali–risiko tersebut semakin meningkat.
Di bawah tekanan dari anggota parlemen, termasuk Senator Elizabeth Warren (D-Mass.), Layanan Peringatan Dini mengumumkan pada akhir tahun 2023 bahwa mereka akan mewajibkan bank mitra untuk mengganti biaya pelanggan atas penipuan palsu tertentu. Kebijakan penggantian biaya biasanya akan berlaku ketika penipu berperan sebagai perwakilan atau penasihat bank, kata Fowler dari Early Warning Services.
“Hal ini melampaui apa yang menurut aturan hukum perlu dilakukan,” kata Fowler. “Ini adalah upaya kami untuk bergerak sepanjang kontinum untuk membuat platform lebih aman bagi masyarakat. Ada saatnya pembicaraan perlu beralih dari sekedar penggantian biaya dan tetap fokus pada pendidikan, kebijakan publik, dan penegakan hukum, dan kami mencoba menyeimbangkan energi kami di semua kategori tersebut.”
Selain kebijakan penggantian biaya, Layanan Peringatan Dini telah memperkenalkan petunjuk dalam proses transfer uangnya untuk mendorong pengguna berpikir dua kali sebelum mentransfer dana. Saat pengguna mengirim uang ke penerima baru, mereka diperingatkan untuk tidak pernah membayar produk yang belum mereka lihat secara langsung, hanya membayar orang yang mereka kenal, dan waspada terhadap siapa pun yang memberikan kesan mendesak untuk mendorong Anda mengirimkan uang kepada mereka.
Sumber: forbes.com
Email: info@konsultanpendidikan.com
